пятница, 1 февраля 2008 г.

Моя попытка прогноза рынка кредитования, через несколько месяцев проверимся на точность.

Отрабатываем картинку будущего при предпосылке, что кризис кредитования неминуем, точнее уже начался (при других сценариях – другие раскладки).
Берем за основу наших рассуждений следующее:
Борис Йордан в сегодняшнем интервью для РБКдэйли убедителен, копирую значимый для нас кусочек:
-------------
…наша внутренняя финансовая система была построена не на депозитах, а на западном кредитовании. Но если кредитования не будет, а его объемы уже сейчас существенно снизились, то, конечно, экономика страны серьезно упадет. Депозиты в финансировании занимают очень маленький процент ликвидности банков, основной объем — это кредитование. Уже сегодня видно, что многие банки перестали выдавать ипотеку. Это, безусловно, окажет влияние на динамику цен на недвижимость, а она у нас один из драйверов роста экономики. Снизится также и потребительское кредитование. То есть в России темпы роста потребительских кредитов упадут уже в этом году. Это, конечно, приведет к замедлению роста ВВП.

В принципе подтверждение этого реально заметно по работе ставропольских филиалов целого ряда банков - видимо уже умотали западные заемные денежки. Наша провинциальная оперативка даже более ранний индикатор по сравнению со столицей.
Чем это толи светит, толи грозит заёмщикам, банкам и, естественно - нашему брокеру, мой взгляд на здешние отголоски мировых кризисов:
  • Число активно кредитующих банков в городе значительно сокращается. Но даже если останется в три раза меньше, чем сейчас (10-12 из 35), это всё равно многовато для рядового заемщика выбирать самостоятельно перед лицом стольких продавцов, так что брокеру работ будет предостаточно.

  • Ипотека схлопнется в несколько раз и вслед за ней уйдут с городского рынка 3-4 наиболее бойких конкурентов-брокеров, специализирующихся исключительно на этом виде кредитов. Почему уйдут - им переквалифицироваться с данной, в общем-то, упрощенки и, одновременно, ребрендиться - всё равно, что заново начинать бизнес. Нашим на этот вид сильно не отвлекать силы, нейтрально.

  • Потребкредиты подорожают и ужесточатся. Точнее ужесточение для заемщиков уже проявилось с декабря, не за горами повышение процентных ставок банками. Брокеру - благоприятно, так как большему числу людей потребуется более квалифицированная помощь. Нашим это становится более трудозатратно, чтобы вывести клиента на положительный результат и, соответственно потребуется в некоторой мере повысить свои тарифы на этот вид услуг.

  • Автокредиты cузятся до прямых соглашений между автопроизводителями и несколькими ведущими банками. По новым автомашинам рыночек и сейчас узкий для брокеров, а по бывшим в употреблении авто скорее всего схлопнется в Ставрополе. Нашим больше общаться с банками, возможно локальное сотрудничество с теми, кто всё-таки попытается нарастить автокредитный портфель по ситуации.

  • Кредиты малого бизнеса и предпринимательства. Моё мнение, что тут наибольшее благоприятствование как по банковской, так и по брокерской работе. Предпринимателям, активно работающим на внутренний и местный рынок по барабану эти мировые кризисы, возможное повышение кредитных ставок спокойно перенесут просто идя собственными ценами по рынку (мы, например, в период гиперинфляции первой половины 90х отлично себя фирмой чувствовали, только требуется несколько иная тактика, чем была вот в последние годы, сообразительным – не проблема). Банкам будет выгодно кредитовать на новых ценовых уровнях, но самим возиться с этой мелочевкой на подготовительных этапах не с руки, так что будут относительно лояльны брокеру.

  • Бизнес-кредиты. На малых свободных ресурсах активность банков будет минимальной, только для старых, проверенных клиентов. Лояльность от банков брокерам ухудшится, так как сами могут справляться с сокращенными объемами своих ресурсов. Придется конкурировать именно с самими банками за бизнес-клиентов, партнерка работать не будет. Здесь перспективными вижу варианты выбрать брокеру для себя нишевую специализацию и по ней дружиться лишь с отдельными банками.

Размышляющим взять кредит я бы рекомендовал делать это сейчас не затягивая – может оказаться очень выгодно пожить в долг (возможно ниже или примерно на уровне растущей реальной инфляции, то есть деньги взял-вернул фактически бесплатно). Меня вот жена профессионально пилит автомашину ей сейчас взять таким образом. :О)

Интересно, а недвижимость подешевеет в отсутствие ипотечной денежной накачки наших славных строителей?

----
Если считаете материал подходящим для кого-либо из своих знакомых, сделайте сейчас для них доброе дело - перешлите им ссылку на Ёжиков --> ejikov.blogspot.com
...да и подписаться можно

3 комментария:

  1. Коли автор тратит так много времени на свое детище и заботится о тех, кто читает его писанину, то хотелось бы попросить автора снабжать приводимые им самим цитаты комментариями и расшифровками специально для таких как и я неграмотных кое в чем:

    …наша внутренняя финансовая система была построена не на депозитах, а на западном кредитовании.
    ... по-русски это означает, что деньги на свои кредиты банки взяли зарубежом в свою очередь прокредитовавшись у них?? А не взяли у нашего же народа из их вкладов или остатков по расчетным счетам, в основном?
    Но если кредитования не будет, а его объемы уже сейчас существенно снизились, то, конечно, экономика страны серьезно упадет. Депозиты в финансировании занимают очень маленький процент ликвидности банков, основной объем — это кредитование.
    .... короче, основной заработок банка - кредитования населения и т.д. А что такое депозиты??
    Уже сегодня видно, что многие банки перестали выдавать ипотеку. Это, безусловно, окажет влияние на динамику цен на недвижимость, а она у нас один из драйверов роста экономики.
    .... короче, цены упадут что ли? Сомневаюсь, лично .... А причем тут цена на недвижимость и драйвер роста??

    Снизится также и потребительское кредитование. То есть в России темпы роста потребительских кредитов упадут уже в этом году. Это, конечно, приведет к замедлению роста ВВП.
    ... ВВП снизится почему - у народа меньше вольных денег останется на покупки, т.к. смогут хуже кредитоваться, поэтому??

    ОтветитьУдалить
  2. .... лично сам я уже взял кредит на машину за поллимона под самый выгодный процент Сбера - 11% и думаю, что не прогадал даже учитывая столь малоликвидную форму вложения денег, как автомобиль, теряющий в цене сразу после покупки процентов 10..
    Однако, насчет ипотеки недвижимости...
    Не произойдет ли чего плохого в скором времени (а для ипотекаря это скорое время все 20 лет называется) для человека, ввязавшегося в это рутину????
    Ведь все эти 20 лет человек морщит задницу, отдавая проценты банку и живя при этом фактически не в своей собственной квартире, а в банковской. Не произойдет ли в случае какой-либо передряги, похожей на август 98 года и банк просто заберет себе недвижимость, за которую человек исправно платит??? Вот этот вопрос волнует. Поэтому я еще и не ввязался в подобную аферу - 20 лет в Российских условиях слишком большой срок - это не 5 лет на машину, которая, кстати, тоже не моя, а банковская и продать ее я не могу сейчас, как и квартиру в случае ипотеки....

    Такие вот мысли возникают в башке рядового труженика, когда его пугают слухами о надвигающимся кризисе в условиях России....

    ОтветитьУдалить
  3. Спасибо за расшифровку слов Йордана. В принципе так оно и есть.
    Что касается взятых кредитов в случае кризиса. В отличие от вкладов, которые, как в 1998 году, могут схлопнуться и потеряешь, кредит это попадалово банка - ты можешь дооолго и добросовестно возвращать по бывшим процентам и условиям. Лишь бы не валютный, а рублевый был твой займ.
    Насчет строительства и стоимости - думаю что в кризисной ситуации много строительных компаний подразорятся на незавершенке и отстроенной новой недвижимости, которую ни кто не будет покупать.

    В общем очень интересная ситуация, кризис - это море возможностей, недоступных в период стабильности (например - проще и дешевле собрать себе команду профессионалов). Я бы лично предпочел, чтобы он состоялся, дело привычное по опыту 90х.

    ОтветитьУдалить