Возможности и обстоятельства-6. Еще один простой российский рецепт подзаработать на жизнь.

Тут недавно Макс Крайнов расписал классификацию действительно финансово состоятельных. Хорошая положительная пилюлька от снобизма для тех, кто смог или еще только хочет заработать «один миллион долларов», как цель в жизни.
Но далее там же в комментариях к Максовой статье romeroru сразу же вздохнул: «можно ли в течении одного поколения, вырулить на уровень 25 миллионов, не изобретая Гугл или Майкрософт? То есть без исключительного везения+таланта?».

Раскрываю тему...
Гугл… Мелкософт… Ребят, а чуть ближе к грешной посмотреть слабО?
Даю российский реал 2008 года:
К нашим кредитным брокерам обратился один местный частный предприниматель - помочь с организацией ему финансирования. Не раскрывая чужой коммерческой информации перескажу суть.
Дядька имеет оформленный в долгосрочную аренду карьерчик местной подпочвенной ерунды (ни чего редкоземельного, можно сказать - в любом месте копни, наткнешься), из которой на месте же делает некоторые очень востребованные стройматериалы.
У него всякого разномастного оборудования в своём производстве (движимого и недвижимого) на полмиллиона долларов, хочет купить блочный мини-заводик за полтора миллиона долларов. Качество продукции увеличивается несравнимо, количество – в разы, со сбытом проблем нет.
Это не удивительно, так как не секрет, что региональный стройкомплекс со своими темпами роста давно вычерпал местные производственные мощности по базовым материалам, которые из других регионов нашей необъятной привозить накладно.
По всем расчетам получается полная окупаемость от 6 до 12 календарных месяцев.
Так что 2-3 миллиона долларов прибыли в год лет на 5 наперед дядьке нормально светят «без исключительного везения и таланта», как вздыхают интернетчики.
Не всё масленица…
Однако ж обратился к нашим брокерам, так как замаялся самостоятельно высокие банковские пороги обивать.
Банки под его обеспечение столько денег не дают, даже если в залог пускать еще и покупаемое на сам кредит оборудование, а меньше занимать нет смысла, так как заводик единый, не делимый, половинка ни как не нужна.
Да, стоит еще уточнить для читателей из других стран – это типичный российский частный предприниматель, его официальный бухгалтерский баланс ни чего кроме улыбки у финансистов не может сейчас вызвать, но тут ни чего зазорного – вот и пришло время ему остепеняться.
Решение…
Получение желаемого в два хода, а именно:

• Под уже имеющиеся на полмиллиона механизмов (и только под них) берется относительно небольшой кредит – с типичным банковским требованием 40% залогового перекрытия дядьке можно взять сейчас до 350 тыс.$, срок кредита можно спокойно брать до нескольких лет, тогда ежемесячные платежи совсем щадящие получаются.
• Деньги кредита берутся и прямиком отправляются первоначальным взносом в лизинговую компанию, за счет которой взять данный заводик, суммы хватает более чем на 20% взноса, этого вполне достаточно для положительного решения. Дело в том, что лизинговую не особо интересует обремененность всякого иного имущества, балансы, главное для этих - чтобы оформляемое через них оставалось «чистым», чтобы был сделан достаточный первоначальный взнос, как залоговое обеспечение и чтобы потом строго поступали платежи. Срок лизинга на несколько лет, соответственно ежемесячные платежи - щадящие.
• Кредит погасить досрочно в текущем порядке, чтобы не висел процентами на шее, да и своё «старое» производственное имущество этим высвободить из залога.
• По лизинговому обязательству нашему предпринимателю надо отдельно накопить с новых его операционных доходов и всё разово погасить досрочно, вступить в реальное владение «нового» имущества, снять с себя риски изъятия по форс-мажору.

Прелести решения…

• Ни какого конфликта интересов для банка и лизинговой компании нет при ситуации с банкротством заемщика - нет пересечения по залогам и нормальное рыночное обеспечение в каждой их составляющей.
• Ни какого увеличения размеров ответственности для заемщика нет по сравнению с разовым полуторамиллионным кредитом.
• Дополнительные издержки – только то, что проходятся две заёмные процедуры, а не одна, всё остальное без увеличения по всем характеристикам стоимости денег и величины операционных платежей.
• Щадящие операционные выплаты этот предприниматель сможет потянуть даже с доходов от имеющегося сейчас производства на тот случай, если не заладится быстрый запуск в эксплуатацию нового заводика или, например, ошибочны его ожидания по быстрому выходу на многократный сбытинг.

Поковыряться под ногами в песочке, глинке, известнячке – десяток-другой миллионов сейчас в России накопать реально и без нефтевышек, да гуглов…

Если считаете материал подходящим для кого-либо из своих знакомых, сделайте сейчас для них доброе дело - перешлите им ссылку на Ёжиков --> ejikov.blogspot.com

...да и подписаться можно

Конкуренты пришли! Заходите, заходите…

Конкурентная разведка присутствует всегда во всевозможных формах, если только Вы – не монополист. Ведь даже в стандартной структуре бизнес-плана есть раздел «Анализ рынка», в котором обязательным блоком идет раскладка по конкурентной ситуации. Еще только затеваешься – разведай покачественнее «как там», не говоря уже о постоянном последующем мониторинге.
Ну и, соответственно в обратную – привыкай потом по бизнес-жизни, что конкуренты постоянно будут заглядывать и подсматривать всё всеми доступными им способами.
Как конкуренты непосредственно в офисе бывают и проявляются на примере нашего кредитного брокера.
Идет постоянный поток визитеров-потенциальных клиентов, кто по рекламе, кто по рекомендациям, по партнерке. Поведение визитера очень характерно происходит для менеджера по клиентам – как зашел человек, как и что спрашивает, как отвечает на стандартные вопросы. Дело в том, что в этот самый момент у менеджера идет максимально интенсивная аналитика по ключевому вопросу – браться фирме за заказ этого клиента или не браться, так как если вариант дохлый, то будут потрачены силы и средства компании впустую, да и неудовлетворенность клиента потянется шлейфом от потерянного им времени. Так что внимание полное ко всему.
Итак, естественный клиент адекватно реагирует на вопрос типа «откуда Вы о нас узнали и пришли?», шпион же обычно палится уже на втором уточняющем вопросе, так как первоначально говорит - «по рекламе», а менеджер уточняет - «рекламе где и какой?». Дело в том, что реклама разнообразная дается нашими, с целевым уклоном в каждом блоке каждого СМИ, каждого выпуска. Клиент завязан на ему требуемую публикацию, разведчики же мычат невпопад по уточнениям, так как без какой-либо рекламы знали куда шли и, собственно, пришли.
Далее контраст по характеру вопросов. Настоящий клиент в наибольшей степени волнуется о результате, о гарантиях его достижения, раздумывает и переживает. Разведчик разительно экономит собственное время, перескакивает обычную логичную последовательность вопросов-ответов, строчит вполне профессиональные вопросы, более нацеленные на процесс, порядок производства, в меньшей степени на результат и условия.
Наибольшее «шпионское» палево происходит на такой простой фишке, как оплата первоначальной консультации. Дело в том, что наши сделали её платной, 100 рублей. Сделано это не ради денег, а чтобы закрепить взаимную ответственность и подчеркнуть профессиональный уровень данной процедуры. Реальные клиенты спокойно соглашаются, да еще и спасибо по итогам говорят, так как наши этой консультацией максимально стараются создать положительное впечатление, чтобы получить собственно заказ на организацию кредитования, с лихвой отрабатывают столь незначительную сумму. Разведчикам эта услуга со сторублевым расходом - как зайцу стоп-сигнал, поэтому происходит плохо скрываемый протест, общее отвращение в ситуации, положительной для настоящего заемщика.
Еще характерно отклоняется общее поведение в офисе – реальный клиент сфокусирован всем своим вниманием на менеджере, сам находится в активнейшем мыслительном процессе в этот момент типа «связываться ли мне с этими ЛЮДЬМИ или деньги и время впустую уйдут», нереальный же знает заранее у кого он, больше проявляет любопытствующий интерес к офису, организации рабочих мест, атрибутике, материалам и формам документов.

А в общем наши не переживают от таких визитов. Дело в том, что чувствуют свою крепость перед другими, есть планы активного расширения компании и нынешние «чужие» разведчики могут стать завтрашними своими сотрудниками, так что пусть ходят, знакомятся для себя.
Как в том бородатом анекдоте: «Что Вы будете делать, если увидите, что на Вашу тещу напал тигр. Ответ: сам напал, пусть сам и выкручивается».
:О)

Моя попытка прогноза рынка кредитования, через несколько месяцев проверимся на точность.

Отрабатываем картинку будущего при предпосылке, что кризис кредитования неминуем, точнее уже начался (при других сценариях – другие раскладки).
Берем за основу наших рассуждений следующее:
Борис Йордан в сегодняшнем интервью для РБКдэйли убедителен, копирую значимый для нас кусочек:
-------------
…наша внутренняя финансовая система была построена не на депозитах, а на западном кредитовании. Но если кредитования не будет, а его объемы уже сейчас существенно снизились, то, конечно, экономика страны серьезно упадет. Депозиты в финансировании занимают очень маленький процент ликвидности банков, основной объем — это кредитование. Уже сегодня видно, что многие банки перестали выдавать ипотеку. Это, безусловно, окажет влияние на динамику цен на недвижимость, а она у нас один из драйверов роста экономики. Снизится также и потребительское кредитование. То есть в России темпы роста потребительских кредитов упадут уже в этом году. Это, конечно, приведет к замедлению роста ВВП.

В принципе подтверждение этого реально заметно по работе ставропольских филиалов целого ряда банков - видимо уже умотали западные заемные денежки. Наша провинциальная оперативка даже более ранний индикатор по сравнению со столицей.
Чем это толи светит, толи грозит заёмщикам, банкам и, естественно - нашему брокеру, мой взгляд на здешние отголоски мировых кризисов:

• Число активно кредитующих банков в городе значительно сокращается. Но даже если останется в три раза меньше, чем сейчас (10-12 из 35), это всё равно многовато для рядового заемщика выбирать самостоятельно перед лицом стольких продавцов, так что брокеру работ будет предостаточно.


• Ипотека схлопнется в несколько раз и вслед за ней уйдут с городского рынка 3-4 наиболее бойких конкурентов-брокеров, специализирующихся исключительно на этом виде кредитов. Почему уйдут - им переквалифицироваться с данной, в общем-то, упрощенки и, одновременно, ребрендиться - всё равно, что заново начинать бизнес. Нашим на этот вид сильно не отвлекать силы, нейтрально.


• Потребкредиты подорожают и ужесточатся. Точнее ужесточение для заемщиков уже проявилось с декабря, не за горами повышение процентных ставок банками. Брокеру - благоприятно, так как большему числу людей потребуется более квалифицированная помощь. Нашим это становится более трудозатратно, чтобы вывести клиента на положительный результат и, соответственно потребуется в некоторой мере повысить свои тарифы на этот вид услуг.


• Автокредиты cузятся до прямых соглашений между автопроизводителями и несколькими ведущими банками. По новым автомашинам рыночек и сейчас узкий для брокеров, а по бывшим в употреблении авто скорее всего схлопнется в Ставрополе. Нашим больше общаться с банками, возможно локальное сотрудничество с теми, кто всё-таки попытается нарастить автокредитный портфель по ситуации.


• Кредиты малого бизнеса и предпринимательства. Моё мнение, что тут наибольшее благоприятствование как по банковской, так и по брокерской работе. Предпринимателям, активно работающим на внутренний и местный рынок по барабану эти мировые кризисы, возможное повышение кредитных ставок спокойно перенесут просто идя собственными ценами по рынку (мы, например, в период гиперинфляции первой половины 90х отлично себя фирмой чувствовали, только требуется несколько иная тактика, чем была вот в последние годы, сообразительным – не проблема). Банкам будет выгодно кредитовать на новых ценовых уровнях, но самим возиться с этой мелочевкой на подготовительных этапах не с руки, так что будут относительно лояльны брокеру.


• Бизнес-кредиты. На малых свободных ресурсах активность банков будет минимальной, только для старых, проверенных клиентов. Лояльность от банков брокерам ухудшится, так как сами могут справляться с сокращенными объемами своих ресурсов. Придется конкурировать именно с самими банками за бизнес-клиентов, партнерка работать не будет. Здесь перспективными вижу варианты выбрать брокеру для себя нишевую специализацию и по ней дружиться лишь с отдельными банками.

Размышляющим взять кредит я бы рекомендовал делать это сейчас не затягивая – может оказаться очень выгодно пожить в долг (возможно ниже или примерно на уровне растущей реальной инфляции, то есть деньги взял-вернул фактически бесплатно). Меня вот жена профессионально пилит автомашину ей сейчас взять таким образом. :О)

Интересно, а недвижимость подешевеет в отсутствие ипотечной денежной накачки наших славных строителей?

----
Если считаете материал подходящим для кого-либо из своих знакомых, сделайте сейчас для них доброе дело - перешлите им ссылку на Ёжиков --> ejikov.blogspot.com
...да и подписаться можно

Наш кредитный брокер. Зимние финансы...

Основными усилиями прошедших дней по развитию бизнеса кредитного брокера была, да и не закончилась на данный момент, шлифовка финансовой модели.
Вообще для стартапа этим приходится заниматься несколько раз в первые же месяцы и регулярно в последующие годы.
Можно уверенно утверждать, что тот бизнес-план, который обычно составляется в начале, это лишь сказка, которую лишь хочется сделать былью. Он безусловно нужен, но реальность вносит свои коррективы. Точнее реальность заставляет буквально каждый месяц-два вносить коррекции.
Что на данный момент:
Значительно видоизменилась по сравнению с предыдущими месяцами структура расходов на рекламу и продвижение, расширяется упор на средства массовой информации. В эти выходные вышли тройным пакетом один расширенный блок и два стандартных по подвидам кредитов в основной городской газете объявлений. Наружка пока не активируется, по ней весной будут очередные раздумья и решения.
Определенные хлопоты построения финансов в части как доходов, так и расходов доставляют конкуренты – во взаимном сопоставлении расценок видны значительные перекосы, приходится разбираться в их причинах (всяко - то рынок не почувствовали, то разный состав работ под одинаковым названием, то сэкономили труды под единственный банк в случаях автокредитов и тому подобное). Например, донеслось, что одни местные ребята работают по ипотеке на фиксированной гонорарной сумме вне зависимости от суммы кредита. Сравнили со своими, процентными, погоняли по калькуляциям, поигрались в варианты «что будет если», особенно в части нормальных гонораров своим сотрудникам в случае ценовой драки, внесли коррекции, чтобы выглядеть привлекательнее наиболее желаемой для себя категории клиентов. А в итоге это всё деньги, бюджет, статьи на всякое развитие, да на хлеб с маслом.
Расходы на связь стабилизировались, были дополнительно закуплены мобильники-«шестизнаки» (номера 418-111, 418-333) для распространения, работы этими номерами, в основном, на входящие звонки клиентов с рекламных публикаций.
По затратам и по хлопотам - безусловно надо привести в порядок оформление сайта компании, небольшой заказ веб-дизайнерам. Так что кому в тему - не зевайте, обращайтесь к Наталье с предложениями, пока она самостоятельно еще не подобрала исполнителя. Запланировали расходы на смену хостинга+свой домен для более активной Интернет-работы, тогда php-программистам будет заказ подработать в движке CMS-ки Joomla, правильно связать с ним форум, комментарии, расширенные профили участников.
Наибольший блок расходов для данного бизнеса это, естественно, персонал. Опыт десятков исполненных ранее заказов позволил уточнить пооперационные трудозатраты, соответственно сейчас выстраиваются плановые затраты не только на зарплату, но и накладные расходы – офисные площади, оборудование рабочих мест, другие.

Посмотрим как далее сложется, говорят что январь – это «мертвый» месяц. Если так, то весна будет жаркой по заказам, так как наши без работы не сидели эти недели. :О)

----
Если считаете материал подходящим для кого-либо из своих знакомых, сделайте сейчас для них доброе дело - перешлите им ссылку на Ёжиков --> ejikov.blogspot.com
...да и подписаться можно

Сервисной компании необходимо занимать лидерские позиции в своём городе.

Маленький вздох в пучине дел окончания года, законный короткий штиль обеденного перерыва, в который кину сюда, на Ёжиков, вызревшее, но не писанное.

Сейчас у НБСа несколько тактических задач, типичных для любой стартаповой (и не только) сервисной компании , одна из них:
Необходимо занять лидерские позиции в своём городе.
Лидерство - это экономически очень положительная штука, дело тут не в тщеславии и прочих эмоциональных ненужностях.
Итак, пяток моих доводов:
К лидеру тянутся клиенты, справедливо предполагая, что эти ребята не однодневки, знают своё дело и обладают справедливыми рыночными расценками.
Лидеру делают неожиданные предложения новые партнеры. Приведу живой пример: в начале этого десятилетия наша компания, как партнер 1С, выбилась вперед из общего ряда франчайзи Ставрополя по квалификационным критериям тех лет. Из Москвы именно по этому публичному признаку к нам обратилась IBS, удостоверилась, что не врем. В итоге тут же скинула нам внедрение их автоматизированной системы на десятки автозаправочных комплексов ЮКОСа в регионе, а также просто впихнула нас в закрытый для всех прочих посторонних «Ставропольрегионгаз» (наше региональное подразделение «Межрегионгаза»), давший очень большие заказы в последующем благодаря первому положительному эпизоду.
На лидеров в первую очередь смотрят инвесторы, не менее справедливо, чем клиенты, предполагая, что деньги надо давать уже успешным бизнес-моделям.
В случае прихода в город мощных федеральных сетей и угроз поглощения (глобализация блин..., пример - экспансия в города "Евросети" со "Связным" по мобильникову ритейлу), федералы в первую очередь скупают местных крепышей-передовиков по нормальной цене, а мелочь - по бросовым или подавляют.
Не менее значимый аргумент в завершение перечня – сотрудникам самой компании комфортнее работать с осознанием своей успешности в лидерской фирме, а не в какой-то «шарашке не пришей рукав…».

Для разных видов бизнесов это разные показатели обретения лидерства. Кому-то требуется число филиалов, кому-то председательство в ассоциациях, кому-то портфолио клиентов, кому-то всю стену сертификатами и дипломами увешать, универсального рецепта нет.
Наши в данный момент еще определяются с тем необходимым пакетом достижений, обладание которыми именно в их случае даст вышеперечисленные бизнес-блага.
Некоторые цели, применимые к нашим, курс на достижение которых уже взят:
- большой объем заказов, рост до уровня нескольких фронт-офисов по городу, нескольких представительств по краю;
- исключение кустарничества «мастеров на все руки», формализация и шлифовка бизнес-процессов в сторону профессиональной специализации сотрудников, рост производительности на условный человеко-месяц;
- снижение расценок по мере оптимизации операционных издержек и роста общих объемов;
- преобладающие реклама и публицистика по сравнению с конкурентами;
- партнерка сразу нескольких видов.

Что не будут делать, цели, не приемлемые для наших:
– устраивать войну расценок по принципу сравнения с другими, пытаться демпинговать ради перехвата рынка;
- брать сомнительные заказы, требующие методов «черных брокеров» вне зависимости от предлагаемого гонорара и суммы;
- атаковать конкурентов на выбивание их потенциала (типа охоты за головами ведущих специалистов и другие методы ослабляющих неприятностей).

Смотрите сами, что из этого применимо к Вашей команде и может быть адаптировано к Вашим делам.
----
Если считаете материал подходящим для кого-либо из своих знакомых, сделайте сейчас для них доброе дело - перешлите им ссылку на Ёжиков --> ejikov.blogspot.com

Наш кредитный брокеридж. Идет шлифовка воронки продаж.

Одно из направлений приложения усилий наших в настоящее время – улучшать своё понимание, что вообще происходит на всех этапах и как это совершенствовать.
Этап рекламы и, соответственно, холодных обращений всё лучше работает, настолько, что в отдельные моменты уже была применен метод предварительной записи по времени посещения офиса Клиентами, чтобы исключить очередь. При дальнейшем росте числа операций и числа менеджеров по работе с клиентами встанет необходимость диспетчеризации распределения контактов и заказов.
Улучшаемые сейчас моменты для разных этапов:
Одиночные случаи ну просто шикарных телефонных консультаций, после которых клиент вообще не пришел в офис, видимо удовлетворенный услышанным в полной мере. Звать в офис...
Множественные случаи первого визита, после которого у наших не осталось ни телефона, ни какого иного контакта с клиентом. Если Клиент передумал, то как и почему - неизвестно, если просто отложил саму процедуру, например, пережить надвигающийся Новый Год, то тоже не известно. Заводить документацию с первой встречи...
Аналогично с контактом на следующем этапе - есть свежие подписанные договора по потребкредитам, содержащие в себе ФИО, паспортные данные, но нет телефона позвонить, поинтересоваться подготовкой документов – некуда, зависли. Заполнять всё...
Для комфорта клиентов, да и нашим для себя облегчать переходы с одного на другой этап «воронки», сейчас выделяют ряд подготовительных операций в форму малых платных, услуг (до 1000 рублей). Очень удобно в этом плане проявляет себя партнерство с «Бухучет и Правом» по линии сверхоперативного юридического обеспечения всех договорных нововведений. Совершенствовать договора...
Партнерка по сбыту не обделена вниманием по повышению своей результативности – готовится новая полноцветная полиграфия листовочного формата, а также отрабатывается одно оригинальное решение по автосалонам, детали которого опубликую, но только тогда, когда наши «захватят» их по максимуму в самом Ставрополе, думаю что быстро. Там всё настолько просто и логично, что любой конкурент перехватить сможет, прочитав этот блог.

Вот такая у нашего кредитного брокера картинка некоторых дел, не видимых посторонним.
На мой взгляд, хоть и маленькие еще мышки, а иголочки начали проклевываться!

----
Если считаете материал подходящим для кого-либо из своих знакомых, сделайте сейчас для них доброе дело - перешлите им ссылку на Ёжиков --> ejikov.blogspot.com

Наш кредитный брокеридж. Выпускаются 999 самонаводящихся снарядов.

Ради всеобщей победы в борьбе за лучшие кредиты девчатами укрепляется сарафанный сбытинг, может получиться очень славно.
Вчера Наталья принесла домой отпечатанную карточку для распространения по партнерке. Очень удобно в числе текущих клиентов иметь одно из рекламно-полиграфических агентств Ставрополя – после обеда они сделали макет, через два часа весь тысячный тираж уже на руках, нарезанный и сложенный (название не пиарю, так как не согласовано с ними на момент написания этой статьи).
Итак, чем каждый «снаряд» снаряжен:
Предъявителю – скидка 5% с любых услуг. Партнер, запустивший эту карточку, в свою очередь получает процентный гонорар согласно своему постоянному договору с НБС.
Условие клиентам – если пришел без подобной карточки, скидки не получишь, а размер может оказаться немаленьким при приличном кредите – от нескольких сотен до тысяч рублей. Хоть на улицу иди и разыщи себе нашего партнера…
Вот и получается, что вся цепочка участников замотивирована на сбережение, метание, прилет в офис и попадание этих снарядов в цель - в заказ. Будет интересно подбить статистику, сработает хотя бы каждая 20-я карточка – 50 заказов в плюсе.
Немного конструктивной критики.
У данного сверхскороспелого тиража вижу следующие недостатки в содержании:
- на обратной, информационной стороне нет контактных телефонов, только на лицевой
- нет режима работы компании
- можно было дать текст более побудительно, как в своё время «про это» очень неплохо расписал маэстро Давыдов, в те времена, когда еще не сквернословил на своём блоге.
- не указана дата окончания действия карточки, как-то нехорошо получается, вечные, к тому же не торопящие воспользоваться либо побеспокоиться обновить.
Там видно будет – изымут девчата этот тираж из оборота уже в ближайшее время в обмен на более правильный или многотысячными «допэмиссиями» естественным образом обновят. Настрой довольно боевой у наших - охватить данной, выгодной для всех без исключения, партнеркой максимум возможного, а качественно справиться с вероятным потоком обращений - это другая славная задача, прорабатывается.

В заключение бонус тем, кто дочитал:
Зацепила же вас нестыковочка по тексту, почему в заголовке число 999, а в первом абзаце говорится, что тираж - «тысячный». Объясняю – первый, доставленный домой экземпляр, у нашей 9-месячной дочи Ксюши вызвал крайне высокий интерес, карточка была протестирована на "помять", на "пожевать", на "пометать по кровати", на "повырывать из рук у папки", на "прокатать колесами ходунков". Тест выдержан, лохмотьев нет.
Кстати, на прилагаемых изображениях именно он, нещадно оттрепанный, изначальное качество печати повыше.

----
Если считаете материал подходящим для кого-либо из своих знакомых, сделайте сейчас для них доброе дело - перешлите им ссылку на Ёжиков --> ejikov.blogspot.com

Взаимоотношения с банками на текущий момент.

В построение взаимоотношений с банками изначально включились обе Натальи, Анатольевна более продвинуто действовала в первые недели, так как уже имелись наработанные знакомства.
В целом картина сложилась следующая:
1. В принципе банковцы приветствуют явление кредитного брокеринга, как полезное, особенно молодые филиалы ведущих московских банков. Сказываются столичные установки на активное продвидение услуг и продуктов.
2. К серьезной работе с подобной внебанковской сетью сбыта банковских продуктов не готов ни кто из тех банков, с кем прошли встречи и, даже, с кем подписаны партнерские договора. Ну разве можно назвать здравой агентскую комиссию 0.5% от выданных кредитов? Вроде можно… Но вот, к примеру, оговорочку «…но не более 2000 рублей в месяц» на хлеб уже ни как не намажешь. Это подойдет лишь агенту-частнику, спокойно сидящему в какой-нибудь здоровой организации и периодически скидывающего своих сослуживцев за эту пару тысяч прибавки к основному заработку. Подобно еще несколько несерьезностей применительно к фирме, в принципе живущей поставками заемщиков банкам.
3. Партнерский договор фирме с банком заключить непросто. Их штатные службы безопасности не зря свои заработки получают, треплят и состояние и предысторию организации. Со слов девчат – одному из их коллег по брокерскому цеху, да не простому, а франчайзи крупного московского игрока этого дела, отказали по параметру «срок деятельности менее 3х лет» (у наших же девчат всё нормально - юрлицу, что я в своё время жене передал, 15-летняя годовщина вот, в конце ноября исполнится). По крайней мере с первыми партнерками пробиваться пришлось, возможно последующие банковские соглашения будут проще, когда те просто увидят, что их авторитетными коллегами уже признаны.

За пару месяцев благоприятные отношения сложились с рядом банков и, что более воодушевляет в правильности стиля работы - со службами безопасности банков. Люди там просто убедились и подуспокоились по сравнению с первыми неделями работ, что эти ребята и девчата из НБС не практикуют подачу липовых документов, бумаги идут нужными комплектами, клиенты подготовлены, не плывут от неожиданных запросов и требований к их заявкам, к их персонам со стороны банка.
Ни каких нет отношений с Россельхозбанком, пока обходят стороной Сбербанк, видимо смущаются его административной могучести, еще давно сами хотят оттропить в Росбанк, а это один из наиболее активных участников потребкредитования в регионе.

На кредитных фронтах. Интернет-сбыт реально рулит!

Классический случай, когда в небольшом провинциальном городе офф-лайн-бизнес-интересы отлично отрабатываются всего лишь несколькими телодвижениями в Сети.
Итак, посмотрите в живую, это не тренинговые причесанные сюжеты, а действующие на момент написания данной статьи точки, откуда наши девчата приняли и продолжают принимать Клиентуру на свои услуги.
Как только решились на этот брокеринг, то сразу же были использованы несколько сайтов, сориентированных на местную аудиторию.
Собственный http://www.stavropol.info/ , серия авторских статей на титульной странице
http://bbs.stavropol.ru/in/index.php?showtopic=60064 , старейший форум, объявление в разделе «недвижимость, жилье»
http://forum.1777.ru/viewtopic.php?t=2718 , сайт, претендующий на ведущие роли портала в городе, организация дискуссии в разделе «Кредиты и страховка»
на http://www.26.ru/ – старый сайт челябинцев, сделавших типовую серию региональных сайтов включая Ставрополье, неплохая посещвемость для наших краёв, сделано объявление о приеме на работу
http://nedv.sdvm.ru/in/viewtopic.php?t=468&postdays=0&postorder=asc&start=0 объявление на «Ставропольском портале недвижимости», там же http://nedv.sdvm.ru/in/viewtopic.php?t=468

Выхлоп оказался на удивление положительным несмотря на практикантский уровень действий – с августа порядка 30 обращений на кредитование было сделано именно с указанием Клиентами, что они «Из Интернет». Наиболее слабо сработал– 1777.ru, несмотря на видимую «крутизну» и пропагандируемую многотысячную посещабельность, от них - пусто, остальные же стабильно продолжают давать обращения. В основном на потребительское кредитование, однако есть и бизнес-кредиты.

Первые три клиента получены были из Интернет!

Таким образом можно сделать предварительный вывод – местные сайты благоприятны как минимум кредитному брокерингу, рекламное присутствие поддерживать и развивать однозначно, хотя насчет баннеров не уверены.
Парадокс заключается в том, что все эти сайты финансово просто загибаются от отсутствия рекламодателей. Причины кроются толи в непрофессионализме команд сайтов, не могущих монетизировать то, чем уже обладают, толи в закостенелости местных рекламодателей, не выделяющих бюджеты на Интернет-продвижение своих товаров, сервисов или услуг.

Отдельная песня - СтавропольИнфо. Собственная зверюшка типичного "городского сайта", была славная посещаемость порядка 5000 визитеров в сутки в рабочие дни, её убили правоохранительные органы год назад, но это отдельная история, потом расскажу. Есть она сейчас почти не просит, на пустом месте установили там движок Жумлы, соображаем как приукрасить наняв профессионального дизайнера-конструктора, да авторский контент нарастить. Посещаемость чуть-ли не нулевая сейчас (порядка 500 визитов в неделю), однако эффективная - оттуда звонят реальные клиенты на кредитование.

На кредитных фронтах. Поиски первых клиентов и выбор стоимости услуг.

Восстанавливаю хронологию сейчас, летние дела.
С сельхозниками направление заморозилось, значит надо более вольный хлебушек добывать. Пара мелких клиентов обозначились по линии «Бухучет и Права», там надо было людям потребкредиты, с этим и пошли в банки веером. Фактически с этого момента началась реальная добыча информации о кредитных продуктах, их стоимости и иных условий получения.
Газетчики были правы – реальные процентные ставки на потребкредиты в некоторых случаях просто непостижимые. Например, а Вам слабо выплачивать более 300% годовых, когда продекларированная только 18%?! Хотя, конечно, это лишь моментные ситуации, а в среднем, даже в грабительских условиях эффективная ставка, как правило – 60-70% годовых.
Понятно, что девчат это очень порадовало, что они, в данной ситуации, могут реально давать клиентам-заемщикам экономии 5-10% годовых и более. Соответственно, выбранный ими тариф оказания услуг в 2% от суммы организованного кредита не является кровопийским, более того – в разы перекрывается выгодой клиента.
Например, при трехлетнем кредите 500000 рублей, разнице в процентах 5% и аннуитетных платежах (равных во все месяцы, це отдельная хитрость банкирская), то разница выплат банку 43000 рублей составит, таким образом, девчатовы 10000 за это – вполне доброе дело.
Сделали лишь следующую суперскидку – клиентам «Бухучет и Права» в пополаме, 1%. Я это не одобряю, дело тут не в жадности. Смотрите про это в Советах.

Анатольевна, боец видимого фронта

На момент принятия решений:
1. Кормящая мама.
2. Руководитель и совладелец успешной городской фирмы "Бухучет и Право", с видами на регион.
3. Однократный предпринимательский опыт реально поднятого стартапа.
4. Опыт зрелости созданного своими усилиями коллектива и некоторых бяк этой зрелости.
5. Наработанные связи с многочисленными клиентами малого бизнеса и некоторыми совсем немалого.
6. Положительная репутация.
7. Симпатичная.

Одногрупница (или однокурсница) Натальи.

Позиция на партнера по данному бизнесу, однако с приоритентыми собственными усилиями по управлению Бухучетиправом, вложение в дело операционными ресурсами и связями.

На кредитных фронтах. Изначальный импульс.

Восстанавливаю хронологию сейчас, летние дела.
Первой была цель вклиниться на рынок субсидированных кредитов для аграриев по линии Минсельхоза. Ситуация там привлекательная (и тогда и сейчас) следующим:
- из федерального центра сейчас в разы увеличилось финансирование господдержки сельскохозяйственной отрасли, на миллиарды рублей дешевейших кредитных ресурсов в каждый регион
- на местах это сейчас забуксовало – самые шустрые уже взяли эти кредиты все, кто захотел, самые-самые шустрые уже наполучали на свою голову неприятностей от контролирующих органов на местах, просто выматывающих всю душу проверками, ну а прочим селянам толи боязно, толи лениво готовить документы и брать среднесрочные кредиты под эти 3-4 %% годовых
- на уровне сельских райцентров возможности методологической и правовой поддержки резко свернулись вместе со свершившейся муниципальной реформой, когда реальные хорошие специалисты были резко сокращены в райсельхозуправлениях
- краевое министерство своими штатными сотрудниками консультационно поддерживать и обслуживать не в состоянии, так как борьба с раздуванием численности чиновников (типа бюрократов-бездельников) выливается и таким образом – в разы увеличилась нагрузка, а тетушек-учетчиц всё прежнее количество, они в соответствующих отделах просто загибаются от операционных нагрузок. Я б там и месяца не выдержал, как они упахиваются.
Вывод напрашивается простой – раз государство не успевает, то надо частными фирмами в массовом порядке помочь качеству и количеству кредитных заявок на субсидированные кредиты. Реальный разрыв между предложением и спросом – много сотен кредитов в год, на миллиарды только по нашему краю.

Всё вроде хорошо, однако нашим девчатам до сих пор не удалось найти какого-либо общего языка с местным «Россельхозбанком», как ведущим распределителем данных кредитных ресурсов. Не им одним, другие также жалуются на неприступность именно этого банка.
Не помог свой камуфляж под заемщика (типа – «мы фермеры из Кочубеевки, ходим денег»), не смогли зайти даже с реальным клиентом (его жестко послали даже «на разговор» в филиал по месту юридической регистрации за 250 километров)

Первые шаги, партнерство

Одним из сильных прошедших ходов стало партнерство с фирмой, специализирующейся на оказании услуг бухгалтерского обслуживания и, параллельно, правового обслуживания ("Бухучет и Право"). Как правило, клиентами таких фирм как раз и являются частные предприниматели и малые бизнесы, в то время как чуть более крупные уже заводят собственные бухгалтерии и, постепенно, штатных юристов. Там совладелицей и руководителем является одногрупница Натальи, также Наталья (Анатольевна), что теперь вызывает мои неудобства в обращениях.
Определенные хлопоты и усилия (в том числе и мои) вызвало согласование партнерства.
Итак, изначально девчата не придумали ни чего умнее, как решили оформить совладение юрлицом на направление брокеринга в долях между собой 50х50 %. Пришлось переубеждать, в итоге согласились и поступили 51х49.
=======================================
Немного аналитики про это.
Почему нельзя совладеть равными долями.

Мик, боец невидимого фронта

Как уже указал ранее, я в настоящий момент - государственный служащий, поэтому какие-либо виды коммерческой деятельности под запретом, включая даже такую невинность, как монетизация данного блога.
Так что можете воспринимать и здешнюю мою писанину, как чисто безвозмездную…
Ну ладно, улыбнулись на это вместе.
Итак, денег непосредственно мне даже не предлагайте до тех пор, пока из министерства не уволюсь, а всё остальное как у всех людей – голова, руки, ноги, кушать хочется, дети подрастают.
Постараюсь о своей текущей работе ни чего не писать, так как слишком много служебки, не хотелось бы оскандалиться – незачем подводить сослуживцев и пятно на ведомство бросать

Наталья, боец видимого фронта

На момент принятия решений:
1. Кормящая мама
2. Семейный казначей, тщательно сводящая вплоть до 10 рублей финансы и романсы
3. Легкое присутствие предпринимательского опыта (несколько лет назад открытие частного книжного магазинчика в спальном районе города, закрытого по обстоятельствам)
4. Полное отсутствие бизнесменского опыта уровня фирмы
5. Владение навыками удержания внимания и управления аудиторией, отслеживания логики при подаче информации
6. Высокие морально-волевые качества (упертая по простому)
7. Симпатичная

Из исправимых бизнес-практикой недостатков можно отметить повышенную эмоциональность при принятии решений, связанных с неприятностями.

Исходная ситуация

Я сейчас в силу обстоятельств не могу самостоятельно вести коммерческую деятельность (на госслужбе, IT-чиновник однако), поэтому логичное семейное решение - поднять какое-нибудь подходящее дело на Наталью, жену.
Что в активах:
- мой 14-летний опыт IT-производства, IT-консалтинга, топ-управления собственными бизнесами и проектами (малый бизнес, штатного персонала от 10 до 50 человек в разные времена), ну и т.д. и т.п. (потом может как-нибудь распишу)
- Натальино юридическое образование и опыт преподавательской работы
- Натальина годичная стажировка в моей фирме
- в распоряжении три зарегистрированных юрлица без персонала, переоформленные на жену
- четыре персональных компьютера для дома и офиса с периферией, очень свежий ноутбук, шустрый постоянный интернет дома
- интересный для города домен Stavropol.info
- куча знакомств

Что в пассивах:
- денег не просто не накоплено на какой-либо старт, а еще и частные долги к погашению (точнее их остатки после прошлогодних наших потерь), настолько большие, что не вариант их реструктурировать, например, среднесрочным кредитом в банке под мою министерскую зарплату, хоть и начальника IT-подразделения;
- доча Ксюха (младшая) отнимает много внимания и времени, что поделаешь - 8 месяцев вот недавно стукнуло, старшие хоть посамостоятельнее стали :о)
- жесткий режим моего рабочего дня присутствия в здании министерства с 8-00 до 19-00

Наш выбор пришелся на такой вид как кредитный брокеринг для малого бизнеса и частных предпринимателей.
Предпосылки следующие:
- не требуются капвложения в какую-либо производственную базу
- ниша бурно растущая, в пересказах Крайнова америкосов - "прилив поднимает все лодки"
- деятельность в радиусе 1 часа перемещений от дома
- потенциальная выработка на один человеко-месяц специалиста неслабая, побольше чем, например, у местных программистов и иных ИТ-шиков
- синергия со множеством иных видов обслуживания клиентов

Стартапим

Ставлю жену, Наталью, на ноги - помогаю развить ей собственное дело. В очередной раз за вечерним кухонным разбором разъяснив ей ситуацию, перечислив требуемые действия и в очередной раз услышав вопрос «а как?», то вдруг вспомнил тот бородатый анекдот про мышек и сову-стратега.
Пересказал жене, посмеялись. Однако задумался, что раз уж по живому ставим, то почему бы мне не выкладывать прямо в блоге как происходящее, так и свои взгляды, прогнозы.

Надеюсь, что "мышкам"-стартаперам пригодится этот опыт в своих начинаниях.